Bei der Kreditvergabe an Selbständige oder Existenzgründer sind die Banken sehr zurückhaltend. Sie rechnen per se mit einem höheren Ausfallrisiko und legen besonders viel Wert auf Sicherheiten. Viele Banken machen die Kreditvergabe vom Abschluss einer Restschuldversicherung abhängig. Die Kosten für diese Versicherung werden in der Regel auf den Kreditnehmer abgewälzt.

Vorteile der Restschuldversicherung

Die Restschuldversicherung (RSV) tritt in Leistung, wenn der Kreditnehmer aufgrund von Krankheit, Arbeitslosigkeit oder Tod nicht mehr in der Lage ist die Kreditraten zu tilgen. Sie schützt den Kreditnehmer vor der Verschuldung und die Bank vor einem totalen Kreditausfall. Im Todesfall wird die restliche Kreditsumme von der Versicherung bezahlt, im Falle von Krankheit oder Arbeitslosigkeit werden die monatlichen Tilgungsraten übernommen. Die RSV ist insbesondere für Selbständige und Existenzgründer eine sinnvolle Maßnahme zur Absicherung des wirtschaftlichen Risikos einer Kreditaufnahme. Die Tilgung im Todesfall befreit die Hinterbliebenen von der finanziellen Belastung der Rückzahlung. Die RSV kann ohne eine vorherige Annahme- und Gesundheitsprüfung abgeschlossen werden.

Nachteile der Restschuldversicherung

Die Beiträge zur RSV werden von Verbraucherschützern als überhöht kritisiert, da sie relativ hohe Kosten für die Provisionen der Bank bzw. der Kreditvermittler beinhalten. Die Banken bewerben die Versicherung offensiv um über die Provisionen weitere Einnahmen zu erzielen. Die Versicherungsprämie der RSV kann die Gesamtkosten des Kredits empfindlich erhöhen.  Nach deutschem Recht muss ein Kreditgeber die Kosten für die RSV in den beworbenen Effektivzinses einrechnen, sofern für die Kreditvergabe der Abschluss dieser Versicherung zwingend erforderlich ist. Die Restschuldversicherung entfaltet ihren Schutz erst nach einer bestimmten Wartezeit. Davor ist der Kreditnehmer im Falle von Krankheit, Arbeitslosigkeit oder Tod unversichert.